저축성연금보험 단점, 가입 전에 반드시 확인해야 하는 이유

저축성연금보험 단점과 실제 해지 손실, 사업비, 비과세 조건까지 가입 전에 꼭 확인해야 할 내용을 정리했습니다.

나이가 들면 노후를 어떻게 보낼까 걱정을 많이 하게 되는데요. 퇴직을 하고 나서 수입이 줄어들어도 생활비는 여전히 많이 나갈 것이 뻔하기 때문이죠.

저도 직장동료들과 점심을 먹거나 차를 마실 때 그런 걱정을 나눈 적도 많았어요. 그러면서 남들은 어떤 준비를 하고 있는지 물어 보기도 했습니다.

은행 적금을 들고 있는 사람들도 있고 연금을 들어 놓은 분들도 있더군요. 그중에서 적극적으로 추천 받은 상품 중에 저축성연금보험이 있었습니다.

특히 “비과세”와 “원금 안정성”이 좋아보였는데요. 그런데 가입할까 생각하면서 찬찬히 보니까 이 상품은 은행적금과는 다른 장기 유지를 전제로 하는 보험 상품이더군요.

어차피 노후를 대비할 거니까 장기 유지는 할 거고, 비과세의 장점도 있으니까 관심이 갔는데요. 그래도 내가 미처 알지 못하는 단점이 있을지 몰라서 이 글에서는 단점을 중심으로 하나씩 정리해 보았어요.

먼저 저축성연금보험의 단점을 보니까요. 크게는 2가지와 그리고 사업비와 낮은 수익률도 꼽더군요.

저축성연금보험 단점은?

장기 유지 부담
저축성연금보험은 짧은 기간 가입하면 수익을 볼 수 있는 상품이 아니라는 건데요.

월적립식 상품은 일반적으로 5년 이상 납입, 10년 이상 유지 조건이 기본으로 설정되어 있어요.

그래서 그런가 생각보다 많은 사람이 중간에 납입 중단을 해서 계약이 실효되기도 하더군요.

아마 기간이 길다보니까 소득이 줄어드는 시점에는 보험금 납입이 어려워서 계약 유지를 못하는 것 같아요.

유동성 부족
또한 이 상품은 적금처럼 필요할 때 자유롭게 돈을 꺼내 쓸 수 있는 상품이 아닌 건데요.

그래서 갑자기 생활비나 목돈이 필요한 상황이 되었을 때 보험을 유지하기 보다는 해지해서 필요한 돈을 마련하게 되는 거죠.

저도 장기 보험을 들었다가 갑자기 목돈이 필요해서 해지한 적이 있어서 왜 단점인지 이해가 되었어요. 그러니까 이 보험은 단기 자금 용도로는 맞지 않을 수 있어요.

단점 중 사업비도 있어요

초기 사업비 차감
저축성연금보험은 보험 상품입니다. 따라서 납입한 보험료 전체가 바로 적립되는 것이 아니라 사업비와 보장 유지 비용 등이 먼저 차감되는 데요.

그래서 가입 초기에는 적립 속도가 느릴 수밖에 없는 거죠. 아래 표에서 보듯 초기에는 차이가 분명합니다.

초기에 사업비가 먼저 차감되기 때문에 만약 “몇 년만 넣고 해지”하면 다시 돌려받는 돈이 거의 없을 수 있어요.

실제로 가입 후 2~3년 유지하다가 해지하면서 넣은 돈보다 적게 받았다거나 거의 받지 못했다는 후기가 자주 나옵니다.

이것도 저축성연금보험이 장기라서 그런 것 같아요.

수익률 불만이 많은 이유는?

낮은 체감 수익률
저축성연금보험 단점으로 꼽는 이유 중에 기대보다 수익이 낮다고 느끼는 것인데요.

이 보험상품은 안정성 중심이기 때문에 수익률이 생각보다 크지 않습니다.

가입 당시 설명에서 보여주는 예상 연금액은 공시이율 기준 예시인 경우가 많은데요.

공시이율은 금리 상황에 따라 이율이 변동될 수 있어서, 내가 나중에 연금으로 받을 때는 수령액이 달라질 수 있습니다.

그래서 가입 할 때 예상 수익과 확정 수령액은 차이가 생겨 기대와 다르다고 느낄 수도 있습니다.

물가 상승률까지 고려하면 실질 체감 수익이 크지 않을 수 있는데요. “안전한 상품”과 “수익이 높은 상품”은 다를 수 있다는 걸 알고 가입해야 할 것 같아요.

비과세 조건은 왜 확인해야 하나요?

이 보험을 장점이 비과세 혜택인 것은 분명한데요. 하지만 좋은 점만 생각할 것이 아니라 유지 기간, 납입 기간, 월납 한도 등의 조건도 보아야 해요.

그 조건을 충족하지 못하면 기대했던 절세 효과가 없어질 수 있기 때문인데요. 그래서 중요한 것은 기본적인 요건을 유지할 수 있어야 하는 거죠.

그래서 아래 항목은 가입 전에 확인하는 것이 좋습니다.

가입 자체보다 유지 가능성이 더 중요할 수 있다는 것입니다.

저축성연금보험 단점 핵심 요약

핵심 정리
저축성연금보험은 안정성을 우선하는 장기 상품입니다.

하지만 사업비, 긴 유지 기간, 중도해지 손실, 공시이율 변동은 반드시 이해하고 가입해야 합니다.

“끝까지 유지 가능한가”가 가장 중요한 판단 기준입니다.

지금은 100세시대라고 하는데요. 퇴직 후에도 수십 년을 더 사는 세대인 거죠. 그래서 소득이 줄었을 때도 생활을 유지할 수 있는 수입의 안전장치를 마련하는 것이 중요한 숙제인데요.

그 대안으로 “비과세”와 “원금 안정성”이 장점인 저축성연금보험을 생각하고 있는 분들이 많으실 거예요. 저도 마찬가지고요.

장점은 크게 보이지만 단점은 잘 보게 되지 않아서 이 글에서는 단점을 주로 정리해 보았어요. 결정하는데 참고가 되었기를 바랍니다.

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